¿Merece la pena invertir en un plan de pensiones?
Con un gasto en pensiones por las nubes y muchos pensionistas disgustados porque consideran que deberían cobrar más dinero en sus futuras pensiones, hay muchos que se preguntan si merece la pena invertir en un plan de pensiones. Esta es la opción para no depender solo de la pensión pública e ir ahorrando para la jubilación. Existen diferentes productos, pero uno de ellos son los planes de pensiones.
Aspectos importantes de los planes de pensiones
No obstante, estos productos de inversión, en los que un gestor elige los activos en los que se va a invertir (bolsa, renta fija, combinación….), llevan asociados diferentes consideraciones importantes que vamos a tratar a lo largo de las siguientes líneas.
De esta manera podrás entender mejor la situación y comprobar si realmente te merece la pena invertir en un plan de pensiones u optar por otro método de ahorro o inversión para cuando te jubiles. Estos factores y consideraciones son los siguientes:
Límite
El primero de los aspectos a valorar es el límite. Esto quiere decir que no puedes aportar al plan de pensiones todo lo que tu desees. El límite es de 8.000 euros al año. Sin embargo, este tipo de planes tienen la ventaja de que desgravan. Desgravan esa cantidad o bien el 30% de los rendimientos brutos de la actividad laboral. La menor de ellas es la que se desgrava a través de la declaración de la Renta.
Liquidez
La liquidez, por su parte, hace referencia a lo aportado al plan de pensiones y que podrás sacar en 10 años. Anteriormente no era posible disponer de ello hasta el momento de la jubilación, algo que ha cambiado. asimismo, hay algunos supuestos en los que es posible rescatar el dinero antes, aunque se trata de situaciones excepcionales. Es el caso de enfermedades graves, paro de larga duración, el deshaucio de una vivienda o una incapacidad laboral.
Ventaja fiscal como fondos de inversión
Si lo consideras oportuno puedes traspasar tus ahorros desde un plan de pensiones a otros sin tributar por ello. Esto quiere decir que no lo tributas hasta que lo rescates. Aunque no puedes sacar el dinero de los planes de pensiones, sí puedes moverlos de unos a otros si alguno no te satisface.
Rescate periódico o total
En este sentido lo más aconsejable desde el punto de vista tributario es rescatarlo de manera periódica.
Comisiones
Teniendo en cuenta el plan de pensiones que se contrata más habitualmente en España, con los 17.000 euros que, de media, se aportan, al final de 30 años se pagarán cerca de 7.000 euros en comisiones. Esto hace que esto puede hacer que la rentabilidad se vea bastante afectada. De hecho, ya hubo dos ocasiones en las que el Gobierno tuvo que intervenir en ellas y colocar un tope de comisiones en los planes de pensiones por ser estas excesivas.
Por lo tanto, si te planteas contratar un plan de pensiones es importante que tengas en cuenta todas sus variables y condiciones, empezando por sus comisiones, ya que estas podrían hacer que la rentabilidad se vea bastante afectada por ellas y realmente no te compense su contratación. No obstante, debes valorar cada una de ellas de manera individual, de acuerdo a sus propias características y no de una forma global.
Roboadvisors
Estos son planes de pensiones con comisiones más baratas. En algunos casos las comisiones son de apenas el 0,5% o menos. Esto se trata de planes de pensiones de gestores automatizados. En estos casos, en función del perfil de riesgo se recomienda un plan de pensiones concreto y la mayor parte de la cartera acostumbra a estar invertida en fondos de inversión indexados.
Fiscalidad
El último de los factores es la fiscalidad. Esto es importante para no tener que pagar a nivel fiscal lo que consigues desgravar por otro lado. Cuando rescatas tu fondo de pensiones es como si contase con dos sueldas, siendo por lo tanto una cantidad elevada que te lleva a pagar muchos impuestos.
Por esta razón habitualmente se acaba abonando mucho más dinero si es rescatado en forma de capital que si decides rescatarlo en forma de renta. Esto debes tenerlo muy en cuenta, ya que junto a otros criterios, puede hacer que la rentabilidad del plan de pensiones se vea sustancialmente reducido al verse afectado por los impuestos derivados de su rescate.
No obstante, en ocasiones las necesidades pueden llevar a hacer frente a los mismos y perder parte del dinero obtenido en forma de impuestos.
¿Merece la pena invertir en un plan de pensiones?
Visto todo lo anterior, hay que tener en cuenta que la rentabilidad media es baja. Esto hace que sea muy importante comparar entre los diferentes planes de pensiones. De esta manera podrás comprobar si realmente uno en concreto te merece la pena o es mejor ahorrar el dinero o invertir en otros productos financieros que generen mayor rentabilidad. Ahora mismo, la media es del 2% a 20 años y al 3% en 25 años. Esto es escaso para las preferencias de muchas personas.
