Los medios de pago digitales. Presente y futuro

Los medios de pago digitales son las formas de pago que utilizan tecnologías electrónicas para realizar transacciones financieras. Por lo tanto, a diferencia de los métodos convencionales, esta forma de realizar pagos no necesita que se produzca ningún intercambio físico de dinero.

La verdad es que los medios de pago digitales ofrecen muchas ventajas tanto para los consumidores como para los comerciantes y es por eso por lo que se utilizan de forma masiva desde hace décadas. Por supuesto, gracias también a que los avances tecnológicos lo han hecho posible.

De hecho, este tipo de transacción económica ha cambiado la economía y la sociedad, ya que ha hecho posible el comercio electrónico, permitiendo a las empresas internacionalizarse de una forma mucho más sencilla a nivel mundial.

Además, estos métodos de pago suponen una gran innovación en el sector financiero, hasta el punto de que incluso pueden cambiar por completo el sistema económico.

¿Cómo ha sido la evolución de los medios de pago digitales?

La evolución de los medios de pago digitales ha sido un proceso marcado por la innovación tecnológica y la adaptación a las nuevas tendencias de los consumidores, así como a las necesidades de los comerciantes.

El primer gran avance en los medios de pago digitales se dio con la introducción de las tarjetas de crédito en la década de 1950. ‘Diners Club’ lanzó la primera tarjeta de crédito en 1950, seguida por American Express en 1958.

Estas primeras tarjetas permitían a los consumidores realizar compras sin necesidad de llevar efectivo, siendo posteriormente cobradas a través de sus cuentas bancarias. Es decir, son la primera aplicación de las tarjetas de pago tal y como las conocemos hoy en día.

Pero ya en la década de los 70, es cuando se popularizaron las tarjetas de débito, puesto que permitían a los usuarios acceder directamente a los fondos de sus cuentas bancarias para realizar consultas o retirar dinero en los cajeros automáticos.

Fue entonces cuando la creación de redes electrónicas de pagos, como Visa y MasterCard, facilitó la expansión de estos servicios bancarios a una gran cantidad de países a lo largo del mundo, siempre y cuando, por supuesto, se tuviera acceso a un buen banco dentro de estos países.

Medios de pago digitales en la era de Internet y del comercio electrónico

Aunque las tarjetas de débito y de crédito se siguen utilizando a diario, ya con la llegada de internet en la década de 1990, es cuando surgieron nuevas formas de realizar pagos digitales y muchas de ellas siguen siendo una referencia hasta el día de hoy.

PayPal, fundada en 1998, revolucionó el comercio electrónico al ofrecer una plataforma segura y ágil para realizar transacciones en las plataformas de comercio electrónico y para enviar dinero entre particulares, empresas y profesionales. De hecho, sigue siendo una de las plataformas de pagos digitales más usada y más conocida.

La siguiente gran transformación se dio con la aparición de las billeteras digitales y los pagos a través de aplicaciones móviles a finales de la década de los 2000, los cuales facilitaron los pagos en tiendas físicas, pero también añadieron nuevas funcionalidades como el envío de dinero entre usuarios de la aplicación y la gestión de diferentes métodos de pago en una sola aplicación.

Después, la aparición de Bitcoin en 2009 marcó el inicio de una nueva era en los medios de pago digitales. Las criptomonedas, basadas en la tecnología blockchain, ofrecen una forma descentralizada de realizar transacciones financieras y a diferencia de los métodos tradicionales, las criptomonedas no están controladas por ninguna entidad central.

¿Cuáles son los medios de pago digitales más utilizados?

Como hemos comentado en el apartado anterior, las tarjetas de crédito y débito son los medios de pago digitales más antiguos y siguen siendo ampliamente aceptados.

Las tarjetas de crédito permiten a los usuarios realizar compras que se pagan posteriormente, mientras que las tarjetas de débito deducen el dinero directamente de la cuenta bancaria del titular en el momento de la transacción.

Las redes como Visa y MasterCard garantizan que estas tarjetas se acepten en millones de comercios en todo el mundo y las tarjetas modernas suelen incluir ‘chips EMV’ que mejoran la seguridad en comparación con las bandas magnéticas que se utilizaban tradicionalmente.

Con estas tarjetas, la transacción se realiza rápidamente, con solo deslizar o insertar la misma y, en muchos casos, solo se necesita un PIN como método de autentificación, o una firma.

Por otra parte, las billeteras digitales como PayPal, Google Wallet y todos los neobancos que han ido apareciendo, utilizan autenticación de dos factores y biometría entre otros métodos para proteger la información del usuario y establecer un acceso seguro a los fondos.

Además, por lo general, se pueden vincular a varias tarjetas de crédito y débito, así como a otras cuentas bancarias, por lo que son muy cómodos y permiten hacer pagos sin necesidad de llevar tarjetas físicas.

¿Qué tecnologías y plataformas tienen una mejor perspectiva para ser el medio de pago digital de más éxito en el futuro?

Las criptomonedas son sin duda una tecnología que tiene el potencial de servir como medio de pago digital en el comercio a nivel mundial. No obstante, la realidad es que por el momento no se ha producido una adopción masiva, sino que más bien se utilizan como activos financieros para la especulación.

Esto, por supuesto, puede cambiar rápidamente el día en el que alguna aplicación importante incluya criptomonedas como medio de pago, algo que poco a poco ya está sucediendo, pero que todavía tiene un largo camino por recorrer.

Mientras tanto, Bitcoin tiene más potencial como oro digital que como moneda y las Altcoins son las que tienen el potencial de crear plataformas para realizar medios de pago digitales descentralizados que se utilicen de forma masiva y puedan competir con Visa y MasterCard, algo que la red de Bitcoin no tiene pensado hacer puesto que no es realmente su fundamento ni su razón de existir.

En este contexto, los neobancos seguirán siendo fundamentales, ya que al menos que se produzca un gran cambio de mentalidad, las personas seguirán prefiriendo un servicio de terceros que ofrezca seguridad antes de una plataforma descentralizada.